Cara menghitung cicilan kredit mobil
Masukkan harga mobil, uang muka (DP), suku bunga per tahun, dan tenor dalam bulan. Kalkulator memakai metode flat sebagai pilihan awal, karena begitulah perusahaan pembiayaan (leasing) dan bank biasanya menawarkan kredit mobil di Indonesia. Hasilnya menampilkan cicilan per bulan, pokok pinjaman setelah DP, total bunga, total biaya mobil, dan tabel angsuran per bulan.
Jika brosur menyebut bunga flat per bulan, kalikan dengan 12 untuk mendapatkan bunga per tahun. Jika penawarannya memakai bunga efektif dengan cicilan tetap, pilih metode anuitas.
Mengapa bunga flat terlihat murah
Pada bunga flat, bunga setiap bulan dihitung dari pokok awal, walaupun pokok terus berkurang setiap kali Anda membayar cicilan. Karena itu, bunga flat 5% per tahun bukan biaya yang sebenarnya: untuk tenor 48 bulan, angka itu setara dengan bunga efektif sekitar 9,24% per tahun. Angka setara ini tampil di bawah cicilan, sehingga penawaran flat bisa dibandingkan secara adil dengan penawaran anuitas.
Pada bunga flat, total bunga naik sebanding dengan lamanya tenor. Tenor yang lebih panjang membuat cicilan terasa ringan, tetapi total yang Anda bayar jauh lebih besar.
Contoh: mobil Rp300.000.000 dengan DP Rp60.000.000 (20%)
Pokok pinjamannya Rp240.000.000 dengan tenor 48 bulan. Dengan bunga flat 5% per tahun, bunganya Rp1.000.000 per bulan (5% × Rp240.000.000 ÷ 12) dan pokoknya Rp5.000.000 per bulan, jadi cicilannya Rp6.000.000. Total bunga selama 4 tahun Rp48.000.000, dan total biaya mobil menjadi Rp348.000.000 termasuk DP.
Dengan bunga anuitas 5% per tahun untuk pinjaman dan tenor yang sama, cicilannya Rp5.527.030 dan total bunganya Rp25.297.462, sekitar separuh dari bunga flat. Selisihnya sekitar Rp22,7 juta.
Biaya di luar cicilan
Saat akad kredit mobil biasanya ada biaya administrasi, biaya provisi, premi asuransi kendaraan, dan biaya fidusia, yang tidak dihitung di sini. Dealer sering menyebut total pembayaran di awal sebagai TDP (total down payment), yaitu DP ditambah biaya-biaya tersebut. Pada skema ADDM (angsuran dibayar di muka), cicilan pertama juga dibayar bersama TDP, sedangkan simulasi ini menganggap cicilan pertama dibayar sebulan setelah akad, seperti skema ADDB.
Hitung juga pajak kendaraan bermotor tahunan dan biaya perawatan, karena keduanya tidak masuk cicilan tetapi tetap membebani anggaran. Pastikan perusahaan pembiayaan atau bank yang Anda pilih berizin dan diawasi OJK (Otoritas Jasa Keuangan).