Cara memakai kalkulator cicilan
Masukkan jumlah pinjaman, suku bunga per tahun, dan tenor dalam bulan, lalu pilih metode perhitungan bunga yang tertulis di penawaran bank atau lembaga pembiayaan. Kalkulator menampilkan cicilan per bulan, total bunga, total pembayaran, dan tabel angsuran lengkap: berapa bagian pokok, berapa bagian bunga, dan berapa sisa pinjaman setiap bulan.
Suku bunga dibaca sebagai bunga nominal per tahun yang dibagi 12, jadi bunga 12% per tahun berarti 1% per bulan. Jika penawaran menyebut bunga per bulan, kalikan dengan 12 sebelum memasukkannya.
Anuitas, efektif, dan flat: apa bedanya
Pada metode anuitas, cicilan sama setiap bulan. Bunga dihitung dari sisa pinjaman, sehingga di awal tenor sebagian besar cicilan habis untuk bunga dan porsi pokok baru membesar belakangan. Metode ini banyak dipakai untuk KPR (Kredit Pemilikan Rumah).
Pada metode efektif, pokok yang dibayar sama setiap bulan dan bunga dihitung dari sisa pinjaman. Karena sisa pinjaman terus turun, bunganya ikut turun dan cicilan makin kecil dari bulan ke bulan. Cicilan awalnya paling berat, tetapi total bunganya paling kecil. Sebagian KPR juga memakai metode ini.
Pada metode flat, bunga dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, seolah-olah utang Anda tidak pernah berkurang. Cicilannya tetap dan mudah dihitung, sehingga sering dipakai untuk kredit kendaraan dan KTA (Kredit Tanpa Agunan). Akibatnya, angka bunga flat terlihat jauh lebih murah daripada biaya sebenarnya: bunga flat 10% per tahun selama 36 bulan setara dengan bunga efektif sekitar 17,92% per tahun. Saat Anda memilih metode flat, kalkulator menampilkan angka setara ini di bawah cicilan.
Contoh: pinjaman Rp100.000.000, bunga 10% per tahun, tenor 36 bulan
Dengan metode anuitas, cicilannya Rp3.226.719 setiap bulan dan total bunganya Rp16.161.874. Pada bulan pertama, Rp833.333 dari cicilan itu adalah bunga dan hanya Rp2.393.385 yang mengurangi pokok.
Dengan metode efektif, cicilan pertama Rp3.611.111, lalu turun sekitar Rp23.148 setiap bulan hingga Rp2.800.926 pada bulan terakhir. Total bunganya Rp15.416.667, paling kecil di antara ketiga metode.
Dengan metode flat, cicilannya Rp3.611.111 setiap bulan, sama dengan cicilan pertama metode efektif tetapi tidak pernah turun. Total bunganya Rp30.000.000, hampir dua kali lipat metode anuitas, karena bunga flat 10% itu setara dengan bunga efektif sekitar 17,92% per tahun.
Biaya yang tidak termasuk dalam simulasi
Simulasi hanya menghitung pokok dan bunga. Penawaran sebenarnya biasanya ditambah biaya provisi, biaya administrasi, dan premi asuransi, dan pada KPR juga biaya notaris serta biaya penilaian agunan (appraisal). Minta rincian semua biaya dan tabel angsuran tertulis sebelum menandatangani perjanjian kredit.
Pada KPR, suku bunga biasanya tetap (fixed) selama beberapa tahun pertama, lalu berubah menjadi bunga mengambang (floating) yang mengikuti kondisi pasar. Cicilan setelah masa fixed bisa naik atau turun dari hasil simulasi.
Pastikan pemberi pinjaman, baik bank, perusahaan pembiayaan, maupun platform pinjaman daring, berizin dan diawasi OJK (Otoritas Jasa Keuangan).