Cómo usar la calculadora de préstamos
Elija la moneda, indique el importe del préstamo, la tasa de interés nominal anual y el plazo en meses, y seleccione el sistema de amortización. La calculadora muestra la cuota mensual, los intereses totales, el total pagado y la tabla de amortización completa, mes a mes.
La tasa anual se trata como nominal: el interés de cada mes es la tasa anual dividida entre 12. Un 7% anual equivale a un 0,5833% mensual sobre el saldo pendiente. Así se calcula la cuota a partir de una tasa nominal, como el TIN que indican los bancos en España.
TIN, TAE y CAT: qué tasa introducir
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente para calcular los intereses, y es el dato que pide esta calculadora. La TAE (tasa anual equivalente) añade el efecto de pagar cada mes y las comisiones, como la de apertura, por lo que suele ser más alta que el TIN. Un TIN del 7% con cuotas mensuales y sin comisiones ya equivale a una TAE de alrededor del 7,23%. En España los bancos están obligados a informar de la TAE, y es la cifra que conviene usar para comparar ofertas.
En Latinoamérica, el costo completo del crédito tiene otros nombres: CAT (Costo Anual Total) en México, CFT (Costo Financiero Total) en Argentina, CAE (Carga Anual Equivalente) en Chile o TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) en Perú. Todos suman a los intereses las comisiones y otros gastos asociados, como algunos seguros. Para calcular la cuota, introduzca la tasa de interés nominal, no estos indicadores; para comparar préstamos, use el indicador de costo total.
En Colombia es habitual expresar las tasas como efectivas anuales (E.A.). Una tasa E.A. ya incluye la capitalización, así que no debe introducirse tal cual: conviértala a mensual con (1 + E.A.)^(1/12) − 1 y multiplique el resultado por 12. Por ejemplo, un 12% E.A. equivale a un 0,9489% mensual, es decir, un 11,39% nominal anual.
Sistema francés o sistema alemán
En el sistema francés todas las cuotas son iguales. Al principio, la mayor parte de cada cuota son intereses y poco se destina a reducir la deuda; con el tiempo, la parte de amortización crece. Es el sistema más habitual en préstamos personales e hipotecas.
En el sistema alemán se devuelve la misma cantidad de capital cada mes. Como la deuda baja más rápido, los intereses disminuyen y la cuota es un poco más baja cada mes. Empieza con cuotas más altas, pero el total de intereses es menor.
Ejemplo: 20.000 € al 7% TIN durante 60 meses
Con el sistema francés, la cuota es de 396,02 € durante los cinco años y los intereses totales suman 3.761,44 €. En la primera cuota, 116,67 € son intereses y solo 279,36 € reducen la deuda.
Con el sistema alemán, la primera cuota es de 450,00 € y baja unos 1,94 € cada mes hasta 335,28 € en la última. Los intereses totales quedan en 3.558,33 €, unos 203 € menos que con el sistema francés.
Lo que la simulación no incluye
La calculadora solo tiene en cuenta el capital, la tasa y el plazo. La cuota y el costo reales pueden ser mayores si el préstamo tiene comisión de apertura, seguros vinculados u otros gastos. Úsela para comparar escenarios y pida siempre a la entidad la TAE, el CAT o el indicador de costo total de su país antes de firmar.